Når det gjelder selve politikken, så vi bare på Huseiere 3 (HO3) retningslinjer. Dette skyldes at HO3-politikken, den vanligste hjemmeforsikringspolitikken som er kjøpt i USA, er uten tvil den mest omfattende og rimelig for den gjennomsnittlige villaeieren (vi vil gå inn i større detalj om dette under våre vanlige spørsmål).

Det skal bemerkes at Amica, State Farm og Liberty Mutual ikke har hjørnet markedet i hjemmet forsikring i New York - langt fra det. Mange andre anerkjente selskaper tilbyr retningslinjer for villaeiere i Empire State. Som sådan, ved hjelp av ekspertrådgivning samt noen av de beste økonomiske vurderingsverktøyene rundt - J.D. Power, A.M Best, Moody's og Standard & Poor's - har vi valgt en annen tre forsikringsselskaper for å vurdere. Tillat oss å gjenta, for et øyeblikk, betydningen av å gjøre din egen due diligence når du bestemmer deg for en forsikringsselskap.

Forsikringspolicyene bør imøtekomme de individuelle behovene og kravene til ditt hjem. Hvis huset ditt sitter i en flodplain av Hudson River, må du sørge for at du har tilstrekkelig flombeskyttelse for hjemmet ditt og dine eiendeler. Hvis du eier uvurderlige arvestykker, må du sørge for at din personlige eiendomsdekning tar hensyn til deres relative kostnad. Premiene vi har sitert her er ikke det endelige ordet på hvem som gir den beste boligeiendomsforsikringen i New York. Ring så mange forskjellige selskaper som mulig før du avgjør en endelig beslutning.

Her har vi brutt ned hvert sitat for deg, og gitt en kort ordliste om noen av de hyppigst brukte uttrykkene.

Personlig eiendom dekning: Anslått pris for å erstatte alle personlige elementer i hjemmet ditt

Erstatningskostnad ved bygging: Anslått kostnad for å fullstendig oppbygge hjemmet ditt dersom det er helt ødelagt

egenandel: Hvor mye du betaler ut av lommen hver gang du gjør krav

Ansvarsbegrensning: Dekning for personskade og skade på eiendom som oppstår av andre som du eller dine familiemedlemmer er juridisk ansvarlige for

Medisinske utbetalinger: Per person betaling av nødvendige medisinske utgifter for gjester som ved et uhell er skadet på eiendommen din

Amica

• Personlig eiendom: $187,500
• Erstatningskostnad: $250,000
• egenandel: $2,500
• Ansvarsbegrensning: $500,000
• Medisinske utbetalinger: $5,000

Liberty Mutual

• Personlig eiendom: $200,630
• Erstatningskostnad: $267,500
• egenandel: $1,000
• Ansvarsbegrensning: $300,000
• Medisinske utbetalinger: Opptil $ 1000

State Farm

• Personlig eiendom dekning: $196,275
• Erstatningskostnad ved bygging: $261,700
• egenandel: $ 2,617 (en fradragsberegning beregnet på 1 prosent av erstatningskostnad)
• Ansvarsbegrensning: $300,000
• Medisinske utbetalinger: Opptil $ 5000

Mellom Amica, State Farm og Liberty Mutual fant vi at den beste boligeiendomsforsikringen i New York med hensyn til kostnadseffektivitet ser ut til å være Amica (som også tilbød den største ansvarsgrensen for de tre). Men som vi forklarte, er hver forsikring unik for seg selv.

Dette er grunnen til at Collin Bond, en New York City-basert eiendomsmegler med mer enn 15 års erfaring innen investering, utvikling og renovering av fast eiendom, mener at de mest nyttige verktøyene som er tilgjengelige for et hus som ser etter en forsikringsleverandør, er tålmodighet, flid, og En variert liste over potensielle selskaper å høste sitater fra.

"Som alt annet du kjøper, bør du shoppe rundt boligeiendomsforsikring," sa Bond. "Ikke bare gå med det første nummeret som et selskap citerer deg. Forsikringsselskaper er konkurransedyktige og vil gjøre sitt beste for å matche sin konkurranse. "

John Arquette, en lisensiert eiendomsmegler i New York med mer enn 33 års erfaring på feltet, råder sine kunder til å søke uavhengige forsikringsagenter for å veilede deg gjennom prosessen.

"Vi oppfordrer kjøpere til å handle med uavhengige meglere mot de store navnemidlene," sa han. "Her, de store merkede selskapene, selger de bare ett produkt. Vi oppfordrer våre kjøpere til å snakke med en uavhengig forsikringsagent som har så mange som 40 forskjellige selskaper på hans eller hennes bøker for å gi deg best mulig dekning til best mulig pris. "

Hva du bør vite før du får et tilbud

New York huseiere trenger forskjellig dekning avhengig av om de bor i en by, ute på landsbygda eller langs kysten. Likevel er det noen generelle regler for tommelen som alle huseiere bør ta hensyn til når de søker etter en forsikringsleverandør.

Stormskader

Plassert på den nordøstlige kysten av USA, har New York historisk blitt fanget i krysshårene av kraftige stormer som kommer opp i Atlanterhavskysten. For bare noen få år siden forårsaket orkanen Sandy millioner av dollar skade på eiendom til staten.

Mens alle boliger skal ha tilstrekkelig dekning for stormskader (og takskader spesielt), blir dette et viktig for de som bor langs kysten, eller i utsatte deler av New Yorks landlige hjerteland.

flooding

Akkurat som New York er utsatt for noen av landets mest ødeleggende stormer, kan oversvømmelse være en annen stor hodepine. Individuelle forsikringsselskaper tilbyr ikke dekning for flom. Hvis ditt hjem sitter i en bestemt flomplain (som dette dokumentet forklarer godt), må du skaffe flomforsikring gjennom en agent som arbeider med National Flood Insurance Program. Din forsikringsagent kan gå deg gjennom prosessen med å få flomsforsikring samtidig som du kjøper din huseiereforsikring.

Ifølge Amber Spain-Mosher, en eiendomsmegler basert i Skaneateles, er tungt snøfall - og tung snøsmelte - et spesielt problem i upstate New York.

"Vann kan sikkerhetskopiere og forårsake skade på vegger, tak og flom kjellere," sa Spania-Mosher. "Vårt snøsmelte kan være ganske dårlig i noen områder. Dette kan også føre til strømbrudd, trær som faller på biler. Du må sørge for at politikken dekker alle disse tingene. "

eiendeler

Ifølge en undersøkelse fra februar 2012 fra National Association of Insurance Commissioners (NAIC), har mer enn halvparten av alle amerikanere ikke satt sammen et hjem inventar av deres eiendeler, noe som setter dem "i fare for utilstrekkelig hjem forsikringsdekning, bør alvorlig vær streik. "Derfor foreslår eksperter å samle en fullstendig liste over dine eiendeler, selv før du får et tilbud, slik at du nøyaktig kan vurdere om den estimerte personlige eiendomsdekning er tilstrekkelig for dine behov.

"Ta bilder eller en video av dine eiendeler, så hvis noe skjer, vil du få bevis på dine eiendeler når du gjør krav på forsikringsselskapet," forplarte Bond.

reguleringsplan

Noe som ofte overses? Din bolig er reguleringsplan. Det er en mulighet for at huset ditt ble bygget i et sonerområde som senere ble endret til noe annet enn bolig (for eksempel industrielle formål). Dette betyr at i tilfelle at hjemmet ditt er katastrofalt ødelagt, kan soneringsrestriksjoner forbyr deg fra å gjenoppbygge det til boligformål. Så, hvis du tror at det hjemmet du ønsker å kjøpe, kan falle under restriksjoner for ikke-residensiell sonering, sørg for at du bringer problemet med din eiendomsmegler og forsikringsmegler, da det kan påvirke premien din.

Er New Yorks priser høy eller lav?

Som du kan gjette, er svaret på dette spørsmålet ikke så greit. Ifølge analytisk personfinansieringsside Value Penguin er gjennomsnittlig kostnaden for villaeiereforsikring i New York State $ 1,130 per år, som utgjør ca. 19 prosent høyere enn gjennomsnittlig kostnad for villaeiereforsikring for hele landet ($ 952 per år).

Når vi kjørte noen figurer for typiske boliger i større New York City, var sitatene vi kom tilbake noen ganger langt over gjennomsnittet på $ 1,130 per år - den rene eiendomsmeglingen i New York City øker kostnadene på boligene betydelig. Men anførselstegnene vi kjørte på sammenlignbare eiendommer på landsbygda, var generelt lavere enn statens gjennomsnittlige kostnad for huseiereforsikring. Faktisk fant denne Value Penguin-studien at gjennomsnittskostnaden for å forsikre et hjem i New York kan variere med så mye som 59 prosent, avhengig av hvor du bor i staten.

Likevel, ifølge Arquette, har prisene i upstate New York vært ganske stabile de siste 15 årene. "Boligeierforsikring her er vanligvis ganske god verdi for den typen forsikring du får," sa han.

Spørsmål og svar

Spørsmål: Hvilke ulike typer politikker er tilgjengelige?

A: Akkurat som ingen to boliger er nøyaktig identiske, er det ingen to forsikringspolicer som er like. Og politikk kommer i mange flere varianter enn HO3. Denne artikkelen gjør en god jobb på å forklare huseiere forsikring alternativer. Vi oppsummerer også informasjonen her:

HO1

Ikke tilgjengelig i alle stater, men fortsatt tilbudt i New York (men ikke av alle forsikringsselskaper), tilbyr HO1 svært begrenset dekning. Skader som omfattes av en HO1-policy er brann, lyn, røyk, vind, hagl, innbrudd, tyveri, hærverk og kroppsskade.

HO2

Denne forsikringen dekker alt som er oppført i en HO1-policy - brann, lyn, røyk, vind, hagl, innbrudd, tyveri, hærverk og kroppsskade - samt følgende: fallende gjenstander, tung is og snø, skade fra en lekkende rørleggerarbeid system, elektrisk skade og skade på grunn av ruptured vannvarmer og / eller andre varmesystemer.

HO3

Denne omfattende politikken er best for eneboliger og dekker alle farer, unntatt de som er eksplisitt utelukket.

HO4

Vanligvis referert til som "leietakere forsikring", beskytter denne politikken leietakere mot skade på innholdet i en leilighet. Det gir også personlig ansvar dekning mot skader opprettholdt i leiligheten.

HO5

I hovedsak en utvidet HO3-policy dekker HO5 også personlige eiendeler i tilfelle fysisk tap, slik at det utelukkes i politikken.

HO6

Denne policyen gir nesten like beskyttelse til HO4-politikken, bare denne er designet spesielt for noen som bor i en leilighet.

HO7

Ganske mye identisk en HO3, bare denne politikken er rettet mot mobile og produserte boliger.

HO8

Svært lik en HO3, med tilleggsbestemmelser som er relevante for eldre boliger, med tanke på den ekstra kostnaden ved å reparere eldre boliger.

Spørsmål: Kan jeg spare penger på min premie?

A: Det finnes flere måter at New York-borgere kan spare penger på sine forsikringspremier, for eksempel oppgradering av gamle elektriske eller rørleggerarbeidssystemer, gjenværende kravfrihet over en periode, installasjon av brannsikkerhetsutstyr som røykvarslere og alarmsystemer, og bruker sikrere byggematerialer under ombyggingsprosjekter. Selvfølgelig varierer slags rabatter fra bedrift til selskap, så sørg for at du diskuterer tilgjengelige rabatter hos hver leverandør.

Noen tilbydere gir rabatter til kunder som også har andre forsikringer - som bilforsikring - med dem. "Ofte kan du få en avtale om huseiereforsikring hvis du ringer din bilforsikringsselskap for å se om de kan pakke forsikringen," sa Bond.

Spør agent om bundling, men les alltid den fine utskriften. For eksempel, si at du tenker på å lumpe bilforsikringen din inn i hjemmet ditt. Det kan hende at den nye bilpolitikken som tilbys av din hjemmeforsikringsleverandør, ikke er så omfattende som din nåværende bilpolicy.

Denne nyttige New York Department of Financial Services nettstedet gir ytterligere informasjon om huseiereforsikring i New York State.

Gjør noe

Vi fant at Amica gir den beste huseiereforsikringen i New York når det gjelder kostnadseffektivitet; Imidlertid kan våre andre anbefalte forsikringsselskaper gi bedre dekning for de spesifikke behovene til ditt hjem. Mens du undersøker en hjemmeforsikringsleverandør, husk dette: ditt hjem er sannsynligvis den eneste største investeringen du noensinne vil gjøre, så ta deg tid og utforsk din forskning i begynnelsen - du vil takke deg selv nedover linjen.

Freshome's Anbefalte Huseiere Forsikringsselskaper i New York: State Farm,Amica,Liberty Mutual,bønder,Allstate,Nationwide