"Minst 80 prosent av alle huseiere forsikringer er skrevet under HO3 kontrakten," - Tom Minkler fra Clark-Mortenson Agency, et uavhengig forsikringsagentur i New Hampshire.

HO3-politikken er svært omfattende, spesielt i forhold til den mindre brede dekning som finnes i HO1- eller HO2-retningslinjer, men det gir også dekning for andre uforutsette årsaker til skade, med unntak av navngitte ekskluderinger, forklarer Minkler.

Hvor mye dekker du virkelig trenger

Det er ingen felles standard for hvor mye dekning du trenger. "Hvert hjem har sin egen erstatningsverdi, sitt eget innhold basert på beboernes livsstil og unike eiendeler, så det er ikke noe riktig svar," sa Minkler. Det er mange faktorer å vurdere når du bestemmer nivået på dekning. Her er noen som du kan overse:

• Du må beregne rekonstruksjonskostnaden for ditt hjem. Dette er ikke det samme som markedsverdien av huset ditt, men heller hvor mye det ville koste å fullstendig gjenoppbygge; ikke glem å inkludere lønnskostnader for de ansatte ansatt for å gjenoppbygge. Det er kritisk at denne figuren er nøyaktig eller at du risikerer å være underforsikret. Din agent kan bidra til å bestemme riktig beløp.
• Hvis du har en barnepike eller annen oppsynsmann i ditt hjem, blir de ikke automatisk dekket og vil kreve et tillegg til din policy.
• Hvis du har en hjemmebasert virksomhet, trenger du ytterligere godkjenning av retningslinjene dine, eller du kan ikke bli dekket.
• Elementer som båter og ATV som er plassert på eiendommen din, blir ikke automatisk dekket under dine personlige eiendeler.
• Hvis du leier ut deler av huset eller en annen enhet på eiendommen til en tredjepart, dekkes ikke automatisk.
• Lag en oversikt over dine spesielle gjenstander, som smykker og kunst, og få dem vurdert for å avgjøre hvor mye ekstra dekning de trenger.
• Du må også avgjøre om du vil inkludere flom eller jordskjelv dekning, som ikke er inkludert i din vanlige policy.

Hvorfor er New Hampshire priser så gjennomsnittlig?

Det er flere faktorer som bidrar til forsikringspremier, inkludert statens økonomi, klima og geografisk terreng. Den gjennomsnittlige huseiereforsikringspremien i USA i 2013 var $ 1 966, ifølge en februar 2016-studie av National Association of Insurance Commissioners. New Hampshires gjennomsnitt i samme år var $ 885. Sitatene vi mottok i gjennomsnitt rundt $ 1.073.

Selv om New Hampshire står overfor en aldrende befolkning (som kan påvirke veksten i statens økonomi), har boligmarkedet steget jevnt de siste årene. Begge disse variablene bidrar til å balansere forsikringspremiene og holde dem til en gjennomsnittlig rente.

Klimaet i en stat kan også få stor innvirkning på kostnadene ved huseiereforsikring. New Hampshire har forvitret mange alvorlige naturkatastrofer de siste årene, inkludert orkaner, tornadoer og isstorm. "Noen boliger som ligger på kysten av New Hampshire, kan se begrensninger med tilgjengelige hjemmeforsikringsselskaper, sier Ryan Molloy, assisterende direktør, Private Client Group på HUB International New England, et forsikringsmeglerfirma.

Plasseringen av ditt hjem kan også gjøre en forskjell. New Hampshire har mange fjerntliggende steder, noe som betyr at prisene vil bli høyere for hjemmene som ikke har brannvesenet på heltid innen fem miles eller tilgang til brannvern. Hvis du kjøper et hjem i et svært landlig område, må du nøye undersøke responstiden til brannvesenet og tilgjengeligheten av vann som kan brukes til å slukke en brann, advarte Molloy.

Spørsmål og svar

Hva er noen dekningsspalter som overses?

De vanligste dekningshullene inkluderer vannskade forårsaket av sikkerhetskopiering eller langsom lekkasje, oversvømmelser og jordskjelvskader, som du kan dekke ved å legge til en ekstra premie i forhold til retningslinjene dine. Det er imidlertid noen dekningshull som kanskje ikke er så åpenbare. "Mange mennesker skjønner ikke at de trenger tilstrekkelige dekninggrenser for innholdet, og at du må spesifikt planlegge verdifulle varer, som smykker og antikviteter," sa Ogrodnik-Smith. I tillegg, hvis du har eid ditt hjem for en stund og gjort oppgraderinger i løpet av årene, er det viktig å vurdere dekningen din og sørg for at det inkluderer eventuelle renoveringer eller tillegg.

Er det nødvendig med ytterligere deksler?

New Hampshire står overfor galoppet av naturkatastrofer, fra flom og tornadoer til orkaner og til og med jordskjelv. "Jordskjelv i New Hampshire skjer oftere enn folk tror," sa Molloy. Mens de fleste quakes har en tendens til å være liten, er det alltid mulighet for en større som kan gjøre mye skade.Forsikring for oversvømmelse og jordskjelv er ikke dekket under de fleste standardpolicyer, så hvis du bor i en flomsone eller foretrekker å feire på forsiktighetssiden når det gjelder jordskjelv, bør du vurdere å inkludere disse tilleggsdekslene.

Hvilken egenandel skal jeg velge?

En fradragsberettiget er dollarbeløpet du vil være ansvarlig for å betale ut av lommen før forsikringsselskapet vil betale ut et krav. Det beste alternativet er å velge fradragsberettiget som du vet at du vil ha råd til. Husk at villaeiere forsikring ikke er ment å være en vedlikeholdspolitikk; Det er ment å beskytte deg mot å betale store mengder penger i lommen i tilfelle et krav, sa Molloy.

Hvordan kan jeg spare penger?

Det er mange måter du kan senke forsikringspremien på, for eksempel å legge til et hjem sikkerhetssystem eller sørge for at du har arbeidstøyvarslere. Mange selskaper tilbyr også rabatter for visse omstendigheter, for eksempel kombinere både bil og hjempolitikk med samme firma. "Dra nytte av emballasje så mange politikker det samme forsikringsselskapet som mulig. Kombinere din boligforsikring med bilforsikringen kan spare opptil 25 prosent både i hjemmet og i bilreglene, sier Molloy.

Gjør noe

En huseiere forsikring er en investering i fremtiden, så du bør ikke betale for et cookie-cutter alternativ. Forskning flere selskaper og dra nytte av de ressurser og kunnskap en forsikringsagent kan gi for å finne de beste huseiere forsikring for deg.

Freshome's Top Anbefalinger: Amica, State Farm, Liberty Mutual, Travelers Insurance, Landsomfattende, Bønder.